страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований
о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в
результате несчастного случая или профессионального заболевания.
Заключение договора страхования дает возможность защитить
имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью
компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью рабочих, пострадавших на
производстве, и интересы рабочих, поскольку причиненный вред будет
возмещен.
3.2. Основные положения, условия и исключения в договорах
страхования ответственности работодателя
Особенности ответственности. Работодатель несет ответственность перед
служащими в случае:
. личной неосторожности работодателя (если работодатель является физическим
лицом);
. если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и
безопасного оснащения, оборудовать безопасное рабочее место и организацию
работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих;
. нарушение законодательных актов, которые могут привести к ответственности
работодателя;
. неосторожности одного из служащих, которая привела к травме другого
служащего.
Служащие — это лица, которые работают по найму или учатся, стажируются
на предприятии работодателя. Служащим считается также любое лицо, нанятое
по договору субподряда.
Каждый служащий во время работы должен соблюдать разумную осторожность
относительно своего здоровья и безопасности, а также относительно здоровья
и безопасности других лиц, которые могут пострадать от его ошибочных
действий.
Обязанность каждого работодателя состоит вот в чем:
. обеспечить охрану здоровья, безопасность и благополучие своих служащих во
время работ;
. принять все меры, которые предотвращают любой риск для здоровья и
гарантировать безопасность лиц, которые не являются служащими
работодателя;
. всеми возможными средствами предотвращать выбросы в атмосферу отравляющих
и вредных веществ.
Если работнику был причинен вред во время выполнения работы в другом
месте, не связанным с деятельностью работодателя, последний ни какой
ответственности за это не несет и компенсация не выплачивается.
Условия страхования. По договору страхования ответственности
работодателя страховщики возмещают убытки Страхователю в случае привлечения
его к ответственности за вред, которой был причинен жизни и здоровью
служащего, и произошло это в период действия договора страхования, если
служащий работал на страхователя, выполняя служебные обязанности.
Дополнительно страховщикии уплатят затраты Страхователя, понесенные им по
согласию страховой компании и связанные с расследованием, медицинскими и
техническими отчетами об обстоятельствах приключения, а также с защитой в
суде.
Компенсация по решению суда выплачивается Страхователю или по
доверенности последнего — потерпевшему работнику, если это предусмотрено
договором страхования. Тем не менее в украинской судебной практике иски
относительно возмещения убытков работнику случаются пока что редко.
Работодатель сам возмещает пострадавшему убытки, не доводя дело до суда.
Поэтому в договоре страхования страховым случаем может признаваться не
только решение суда, а и претензия служащего.
Исключения из договора страхования. Заметим, что страховая защита
предоставляется только относительно ответственности работодателя за
телесные повреждения, смерть и профессиональные заболевания. Имущественный
вред, которой причинен служащим, охватывается полисом гражданской
ответственности.
Страховщик не возмещает затраты:
• по любым видам штрафов и неустоек;
• вызванные намеренными действиями страхователя;
• лицу, которое не является страхователем или партнером страхователя,
на которого распространяется страховая защита.
Для определенных видов деятельности страховщик может вводить
ограничения. Например, относительно работы с некоторыми механизмами. Такие
работы, как подрывные, исключаются, но могут приниматься на страхование за
дополнительную плату.
Полисы страхования ответственности работодателя исключают риск вреда
служащим во время использования транспортных средств (охватывается
транспортными страховщиками) и риск во время работы на морских буровых
установках и платформах ( с 1993 года).
Если служащий получил травму при выполнении работ, не связанных с его
непосредственными обязанностями (определенными контрактом) и квалификацией,
то компенсация по полису не возмещается. Так, травма, полученная токарем во
время выполнения слесарных работ, или неквалифицированным рабочим, который
выполняет работу, требующую определенной квалификации, страхованием не
охватываются. При заключении договора страхования обязательно
обуславливается вид работ, которые могут выполнять те или другие группы
работников.
Срок страхования. Работодателю удобно постоянно страховаться у одного
страховщика. В конце года пересматриваются условия договора страхования,
уточняется страховая премия.
Для Страхователя бывает сложно определить, кто из его страховщиков
может уплатить иски в связи с латентными заболеваниями. Болезнь, которая
возникла во время и по поводу профессиональной деятельности, может
развиваться и не обнаруживаться продолжительное время. Например, рак,
азбестоз, силикоз, профессиональная глухота и т.п. Появляются новые виды
профессиональных заболеваний, связанных с пассивным курением, стрессом на
рабочем месте, электромагнитными излучениями. Если на протяжении периода
развития болезни страхователь обслуживался у разных страховщиков и
определить «ответственного» невозможно, практикуется распределение выплат
по иску между этими страховщиками. Любой из них платит свою часть
возмещения в зависимости от продолжительности периода страхование именно у
него.
Именно риски латентных профессиональных заболеваний послужили причиной
увеличения числа договоров страхования, которые составляются на базе
«заявленных исков». Такое покрытие защищает страховщика от ответственности
за болезни, которые возникли к началу действия полиса, но выявились в
период действия этого страхования.
Территориальные границы страхования. В полисе часто обуславливается
территория страхования — конкретная страна или даже четко определенные
участки, например территория завода, строительной площадки. В страховом
полисе может в отдельности обуславливаться защита служащих, которые
находятся в служебных командировках за границей. Во время продолжительных
командировок или постоянной работы служащего за границей рекомендуется
покупать страховой полис страны пребывания, во избежание чрезмерных затрат,
связанных с расхождениями в национальных законодательствах.
Лимит ответственности страхователя. До недавнего времени страховщики
не ограничивали суммы возмещения по соглашениям страхования ответственности
работодателей. Учитывая не единичные катастрофические убытки многих
страховых компаний начали вводить лимиты ответственности. Ныне они
составляют от 10 до 25 млн фунтов стерлингов по каждому страховому случаю,
включая юридические затраты.
Одной из причин таких изменений стала катастрофа на морской платформе
«Пайпер Альфа», где в результате взрыва погибло 165 из 226 работников.
Служащие, которые работают у разных работодателей, поддались риску одного
несчастного случая, то есть произошла кумуляция риска. Общая сумма
уплаченных исков достигла 2 млрд долларов.
Страховщики обязательно применяют франшизу по одному страховому
случаю, а также по убыткам относительно одного служащего.
3. 3. Андеррайтинг
Андеррайтинг. Для оценки риска андеррайтер потребует от страхователя
такую информацию:
. Вид производства. Род деятельности страхователя описывается подробно с
целью уточнения страховой защиты, селекции рисков. Например, в полисе
страхования компании, которая осуществляет прокладку коммуникаций, может
быть не предусмотрена работа в шахтах метрополитена.
. Условия работы служащих, соблюдение техники безопасности и развитие
социальной сферы. На основании этой информации можно судить о степени
риска и вероятности развития профессиональных заболеваний.
. Количество служащих, их квалификация, стаж.
. Годовая заработная плата. Именно этот показатель берется за основу для
определения достаточных лимитов.
. Специфика деятельности отдельных категорий служащих. Изучается характер
выполняемых работ —связанны ли они с использованием взрывчатых и
огнеопасных веществ, химикатов, механических устройств, с работой на
высоте или под землей. Соответственно андеррайтер может исключить
отдельные риски или ввести ограничение, например, покрытие
предоставляется для работ, выполняемых на высоте не более чем 20 метров.
. Работа на чужой территории.
. История убытков за последние 5 лет, сумма наибольшего убытка.
Расчет премии. Полисы, как правило, оформляются на регулированной
основе. Страхователь выплачивает временную страховую премию, сумма которой
зависит от годовой суммы заработной платы (брутто-заработной платы за
страховой год, включая все налогооблагаемые прибыли). Во время
возобновления полиса учитывается истинная сумма заработной платы за
минувший период. Страхователь обязан доплатить страховую премию в
соответствии с условиями договора.
Второй метод подсчета страховой премии основывается на суммах годового
оборота — прибылей от продажи продукции и побочных операций, а также от
количества занятых в производстве.
4. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
4.1. Необходимость страхования профессиональной ответственности
Любая профессиональная деятельность связана с риском причинения вреда
третьим лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные в процессе
выполнения профессиональных обязанностей, могут привести к нанесению
имущественного вреда клиентам, которые Вам доверяют и уверенны в Вашем
профессионализме.
Если Вы врач, бухгалтер, юрист, аудитор, косметолог, регистратор,
занимаетесь какой-либо иной профессиональной деятельностью, то требования
третьих лиц могут не только поставить под вопрос Ваш профессионализм, а и
привести к значительным финансовым проблемам и неприятностям по их
урегулированию.
Страхование профессиональной ответственности направлено на защиту
имущественных интересов Страхователя, связанных с его обязанностью
возместить ущерб, причиненный третьим лицам при осуществлении
профессиональной деятельности, и вместе с тем, на защиту интересов Ваших
клиентов.
Заключение Договора страхования профессиональной ответственности дает
Вам возможность избежать финансовых проблем и сохранить доверие клиентов.
Стремительное развитие промышленного производства, автоматизация
технологических процессов стали причиной повышения производственного
травматизма и профессиональных заболеваний.
4.2. Сущность страхования
Ответственность за ошибки или упущения, которые допустило лицо во
время выполнения профессиональных обязанностей, базируется на
законодательных и нормативных актах, которые регламентируют обязательства
сторон в той или другой сфере деятельности. Основу профессиональной
ответственности составляет нарушение контракта между профессионалом и
клиентом относительно предоставления услуг. Любое лицо, которое приобретает
услугу, рассчитывает на компетентность и добросовестность профессионала.
Если клиенту причинен вред, он имеет право привлечь к ответственности
профессионала в судебном порядке.
Заметим, что в европейской практике ответственность распространялась
сначала лишь на лица, которые находилось с профессионалом в договорных
отношениях. Современное толкование охватывает и ответственность за вред,
причиненный профессионалом третьей стороне.
В этом ключе является показательным процесс 1951 года «Кандлер против
«Крейн Кристмас и Ко». Истец приобрел компанию на основании предоставленной
ему финансовой документации, подготовленной бухгалтерами компании.
Документация оказалась неточной, и истец понес урон. Его иск против
бухгалтеров было отклонен на том основании, что бухгалтеры работали на
компанию и не имели ни одного обязательства относительно истца. В 1963 году
в судебную практику Великобритании было внедрено «принцип Хедли Бирни»,
который расширял профессиональную ответственность на третьи лица. Итак,
если бы процесс состоялся не в 1951 году, а после 1963-го, то бухгалтеры
были бы признаны ответственными.
Такое расширенное определение ответственности утвердилось в
современной мировой практике.
Особенности ответственности. Главным источником претензий к
профессионалам являются упущения, ошибки или ошибочные действия, которые
ввели в финансовый убыток клиентов или третьих лиц. Природа вреда зависит
от характера профессиональной деятельности.
Ответственность профессионала состоит в соблюдении необходимой
осторожности и мастерстве во время выполнения своих обязанностей. При этом
он не обязательно должен быть компетентным во всех вопросах. Уровень
квалификации профессионального работника может быть не ниже уровня,
которого один профессионал ожидает от другого в той самой профессиональной
области.
Способы защиты профессионала. Защитой против выдвинутых претензий
может быть доказательство, что профессионал не превысил своих полномочий,
был осторожным и что его действия отвечали уровню квалификации, которая
требуется от профессионалов в этой области. Он должен убедить суд, что
действовал честно и умно.
Большие суммы исков, а также отсутствие резервов для таких выплат,
которые профессионал потенциально должен быть готов уплатить, заставляют
его прибегать к страхованию. Большее того, в некоторых странах страхование
профессиональной ответственности осуществляется в обязательной форме.
Условия страхования. Страховщик обязуется в соответствии с договором
страхования выплатить страхователю компенсацию по любому иску третьей
стороны за вред, причиненный ей страхователем из-за небрежности или ошибки.
Как правило, договор страхования составляется в соответствии с принципом
«заявленных исков». Иск может быть уплачен страховщиками, если он
предъявлен во время действия договора страхования, независимо от времени и
места, где произошла ошибка или возникло подозрение относительно ее
наличия.
Профессиональная деятельность нередко основывается на принципах
партнерства. При этом партнеры могут быть ответственны за иски, которые
возникли по вине соисполнителей. Состав партнеров может изменяться с
течением времени. Поэтому возникает потребность в защите от исков, которые
возникают из-за нарушений бывших партнеров. Ответственность страхователя
толкуется не только как ответственность лица, которое заключило этот
договор страхования, но и как ответственность за ошибки ее бывших партнеров
в этом бизнесе, а также как ответственность ее сотрудников.
Договор страхования вменяет в обязанность страхователя немедленно
сообщить о любом иске или намерении привлечь его к ответственности.
Как и в других видах страхования ответственности, страхщик требует от
страхователя не вести переговоров, не давать любых обещаний о компенсации
без согласования с страховщиком. По просьбе страхователя страховщик может
взять на себя урегулирования иска, ведение дела в суде.
Существует, тем не менее, существенное отличие урегулирования иска
относительно профессиональной ответственности от других видов страхования.
Страхователь, очевидно, настроен на то, чтобы страховщик принял претензию
без суда. Судебный процесс, огласка могут чувствительно повредить
профессиональной деятельности страхователя, его репутации, имиджа. Тем не
менее договор страхования основывается на судебной ответственности
страхователя. Если страховщик считает, что против этого иска существует
защита, то он будет стараться возразить ее в суде. Поэтому в договор
включается так называемая «статья о Королевском Совете» (положение о
решении спора между страховщиком и страхователем по поводу судебного
разбирательства иска), что регулирует такие разногласия. Если страховщик и
страхователь не пришли к соглашению по поводу конкретного иска, то
окончательным является решение арбитра — «Королевского Совета».
Исключения из договора страхования. Как правило, исключается
ответственность, которая возникает по такой причине:
• из-за дискредитации и клеветы, молвы (хотя такой риск может быть
включен за дополнительную плату);
• из-за нечестности, мошенничества, криминальных действий
страхователя. Исключаются иски, которые подпадают под действие других
полисов страхования.
Возникновение новых видов профессиональной деятельности, новых рисков
порождает новые исключения. В связи с исками, вызванными экологическим
загрязнением, некоторые страховщики начали исключать эти риски из своих
полисов. Например, специалист по оцениванию земельных участков может не
учесть, что раньше на рассматриваемом участке была свалка, куда часто
