Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало
транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10
акционерных обществ.
Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от
разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом “Помощь”. С
1899г. этим видом страхования стало заниматься общество “Россия”.
Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где
возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и
т.д.
С 1900 г. общество “Помощь” начинает проводить страхование от краж со
взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности
общества “Россия”. Однако популярностью такое страхование не пользовалось.
Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в
Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн.
руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с
капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве. Среди русских акционерных обществ
крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество
“Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской
Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии,
Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах
общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала
“России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.
Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы
местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной
России).
В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.
Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого
века. В 1835 году было организованно первое акционерное общество по
страхованию жизни, которое получило название “Российское общество
застрахования капиталов и доходов.” Разновидность личного страхования -
страхование от несчастных случаев.
Страховое дело в Советской России.
Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России.
Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым
страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер.
В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный
компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде
деятельности.
Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства
в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались
повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала
и практика страхования таких рисков.
Современные виды страхования.
Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества,
страхование ответственности, индивидуальное страхование. Российские
страховые компании активно вторгались во все эти сферы. Вот, к примеру,
перечень видов страхования, предлагаемых клиентам компанией АСКО:
страхование ренты;
страхование кредитов; страхование инвестиций;
групповое и семейное страхование;
страхование квартир; страхование дачных домов;
страхование расходов на лечение;
страхование коммерческого риска;
страхование имущества и помещений предприятий;
авто-каско, страхование индивидуальных средств транспорта;
страхование дополнительного оснащения и оборудования автомобиля;
страхование жизни; страхование от СПИДа;
страхование гражданской ответственности;
страхование транспорта кооперативов;
страхование новобрачных; страхование детей;
страхование домашних и с-х животных;
страхование с-х помещений и оборудования;
страхование средств вычислительной техники и программных средств;
страхование от развода;
групповое и индивидуальное страхование от несчастного случая;
страхование перевозимых грузов;
страхование спортсменов; гарантийное страхование;
страхование домашнего имущества;
страхование лиц, отъезжающих в отпуск по путевкам;
страхование кооперативов; страхование туристов;
страхование водительских курсов;
страхование водного транспорта;
страхование водителей; страхование водительских прав;
страхование договоров;
страхование транспортных средств государственных и совместных предприятий;
страхование здоровья водителей и пассажиров транспортных средств;
страхование студенческих строительных отрядов;
групповое и индивидуальное страхование жизни и здоровья единовременным
взносом или ежемесячной уплатой платежа;
страхование выставок;
страхование здоровья с гарантированной медицинской помощью.
В стране сегодня насчитывается более тысячи организаций, получивших
лицензии на право ведения страховой деятельности.
2 Социально-экономическое содержание страхового рынка.
2.1.Страхование как экономическая категория.
Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими
документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям
«финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет
характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.
Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение
ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда,
образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь
являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с
заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по
формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе
страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что
сущность финансов как экономической категории связана с экономическими
отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств.
Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов
денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные
отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование
может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к
возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ
обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование
средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых
случаев.
Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового
фонда приближает его к категории кредита.
Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной
денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как
характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится
прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов
(нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие
застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это
действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при
имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при
многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или
страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая
и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах
страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется
адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от
возврата страховых платежей.
Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает,
с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с
другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.
Функции страхования и его содержание как экономической категории
органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования
можно выделить следующие:
1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
3. Предупреждение и минимизация ущерба.
Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда
денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность
страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и
в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной
обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.
Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в
системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность
страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках
аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и
имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию
формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-
рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса,
например при страховании жизни, уверен в получении материального
обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия
договора. При имущественном страховании через функцию формирования
специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения
стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий,
оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального
возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.
Через функцию формирования специализированного страхового фонда
решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и
другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость,
приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно
будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно
свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных
страховых фондов будет возрастать
Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное
обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только
физические и юридические лица, которые являются участниками формирования
страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется
физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров
имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется
страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и
регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие
действующему законодательству в процессе лицензирования страховой
деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного
характера экономической необходимости страховой защиты.
Третья функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба —
предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий
по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев,
стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя,
закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное
на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по
предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название
превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый
денежный фонд предупредительных мероприятий.
Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета
(поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и
техногенных явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие
функции.
Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно решать вопросы
социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы
государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной
защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение,
корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное
пенсионное обеспечение.
Следующей существеннейшей, на мой взгляд, функцией страхования является
то, что оно, при грамотном подходе к делу, позволяет привлечь в экономику
значительные инвестиционные ресурсы. Например, страховые компании Европы,
Японии и США в 1989 г. управляли общим объемом вложенных в экономику
средств на сумму в 4 трлн. долл. США, 80% из которых обеспечиваются
операциями по долгосрочному страхованию жизни. В России же сбор премии (в
1997г.) – примерно в тысячу раз меньше (из этой суммы премия по страхованию
жизни – около 20%, а по долгосрочному – менее 5%, т.е. около 200 млн.
долл.).[1]
Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу
своей специфики и выполняемых функций в обществе является стратегическим
сектором экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем при
благоприятном стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Россия не
станет исключением.
Учитывая изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов
в области страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория
страхование представляет систему экономических отношений, включающую
совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и
их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных
неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при
наступлении определенных событий в их жизни.[2]
2.2 Структура страхового рынка.
В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность
экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок
обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь
осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными
экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон
стоимости и закон спроса и предложения.
Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и
является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и
другого служат общественное разделение труда и существование различных
собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение
данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой
рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их
равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую
систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием
существования страхового рынка является наличие общественной потребности на
страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти
потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет
роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые
компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную,
интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в
институциональном и территориальном аспектах.
В институциональном аспекте она представлена акционерными,
корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В
территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой
рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок.
Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути
общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы,
ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой
интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран —
членов ЕС.
В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги
можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.
Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в
котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к
удовлетворению конкретными страховщиками.
Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за
пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как
в данном регионе, так и за его пределами.
Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на
страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок
имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно
разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от
несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.
Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и
посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые
и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи
— физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с
тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями
являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями
содействующие заключению договора страхования.
Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое
общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс
формирования и использования страхового фонда, формируются одни и
появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые,
коллективные интересы.
Страховая компания — исторически определенная общественная форма
функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную
структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их