годы эксплуатации и составляет после первого года 30%, через два следующих
года еще 20%, и еще по 10% через три и через пять лет.
Принимая на страхование риск гибели или повреждения контейнеров,
страховщики обычно ограничивают свою ответственность по одной отправке
определенными пределами как на время морской перевозки, так и отдельно на
время сухопутной. Кроме того, для освобождения страховщика от мелких
убытков применяется франшиза в различных размерах порядка 100-500 долл.
Непременным условием страхования контейнеров является наличие четкого
изображения на них порядковых номеров и других опознавательных знаков.
При страховании контейнеров на условиях от всех рисков страховщик
принимает на себя ответственность в пределах обусловленных лимитов за риски
их полной гибели и повреждения в течение периода страхования, включая
перевозку контейнеров на палубе.
Страховщик не несет ответственности за естественный износ или
постепенное ухудшение качества контейнеров, а также за их гибель,
повреждения и возможные расходы, вызванные задержкой рейса или
естественными свойствами объекта страхования.
Ответственность страховщика за утрату механизмов контейнера наступает в
случае полной гибели контейнера, однако в ряде случаев может быть
предусмотрена ответственность страховщика за их повреждение.
Если контейнер поврежден, но повреждение не привело к его полной
гибели, размер страхового вознаграждения не должен превышать разумной
стоимости его ремонта. Если произошла последующая полная гибель
поврежденного контейнера, ремонт которого не был сделан до его гибели, то
страховщик отвечает лишь за полную, гибель контейнера и не должен
выплачивать какие-либо суммы по несостоявшемуся ремонту, хотя бы эти суммы
и были подтверждены ранее.
В случаях, когда стоимость восстановительного ремонта контейнера
превышает его страховую сумму, считается, что контейнер потерпел полную
конструктивную гибель и соответственно убыток возмещается как за полную
гибель.
Расходы по общей аварии и расходы по спасанию подлежат возмещению
обычно в соответствии с законодательством страны владельца контейнера или,
если это предусмотрено в договоре фрахтования, согласно Йорк-Антверпенским
правилам. Причем, если контрибуционная сумма превышает страховую стоимость
контейнеров, страховщик обязуется оплатить сумму контрибуции.
Если в договор фрахтования включена оговорка о взаимной вине в
столкновении, согласно которой владельцы контейнеров обязаны возместить
перевозчику падающую на контейнеры часть убытков, взысканных с перевозчика
владельцами другого судна, страховщик, по условиям страхования контейнеров
«от всех рисков», обязуется компенсировать страхователям (владельцам
контейнеров) выплаченные ими суммы, но только в той доле, в которой убыток
подлежит возмещению по условиям страхования. Специальная оговорка
обусловливает, что данное страхование не должно служить источником
извлечения выгоды перевозчиками или депозитариями.
Передача прав или интереса по полису или передача сумм, подлежащих
выплате по условиям страхования, не может осуществляться и признаваться
страховщиком без датированного и подписанного страхователем или его
представителем соответствующего извещения о таких передачах и передаточной
надписи на полисе до уплаты убытка или возврата страховой премии.
В случае продажи (отчуждения) контейнера страхование считается
аннулированным со дня его продажи. При аннулировании договора страхования
со стороны страховщика подлежит возврату пропорциональная доля нетто-
премии, а при аннулировании договора со стороны страхователя возврату
подлежит премия, согласованная сторонами.
Специальная оговорка условий страхования контейнеров от всех рисков
освобождает страховщика от ответственности по убыткам, вызванным
конфискацией, захватом, арестом, запрещением или задержанием и их
последствиями, а также попытками совершить такие действия. Кроме того, по
смыслу этой оговорки страховщик не несет ответственности за последствия
неприятельских действий или военных операций, независимо от того, было
объявлено о начале военных действий или нет.
Страховщик освобождается также от ответственности по убыткам, связанным
с последствиями гражданских войн, революций, вооруженных выступлений,
мятежей, гражданских столкновений и пиратских действий.
Страховщик не несет ответственности за гибель или повреждения
контейнеров, а также возможные расходы по убыткам, прямо или косвенно
вызванным ионизирующей радиацией и загрязнением радиоактивностью от
ядерного топлива или отходов сгорания ядерного топлива; воздействием
радиоактивных, токсичных, взрывоопасных и других свойств ядерных соединений
и их компонентов.
Условиями по страхованию контейнеров от всех рисков предусматривается
также, что страховщик не отвечает за гибель или повреждение контейнеров и
за возможные расходы по убыткам, вызванным конфискацией, национализацией,
захватом, реквизицией, и причиненным забастовщиками, участниками локаутов
или лицами, принимающими участие в трудовых конфликтах, восстаниях и
гражданских волнениях.
Таким образом, как и обычно по другим видам страхования, из страхового
покрытия исключается весь комплекс рисков, подпадающих под понятие военных
и забастовочных. По соглашению сторон некоторые из них могут быть включены
в страховое покрытие за дополнительную премию.
Заключение договора страхования производится на основании письменного
заявления страхователя, которое должно содержать основные данные об
объекте: тип контейнера, объемные показатели, стоимость, наименование судна-
перевозчика, дату выхода судна в рейс, пункт отправления, пункты назначения
и перегрузок и т. п.
Бремя доказательства, что гибель или повреждение застрахованного
контейнера произошли в результате воздействия опасностей покрытых
страхованием, лежит на страхователе. Если в договоре страхования не
предусмотрено иного, убытки от повреждения контейнеров возмещаются в сумме,
не превышающей стоимости восстановления поврежденных или погибших частей,
за вычетом Процента естественного износа этих частей на момент аварии.
Для разрешения возникших споров в договоре предусматривается место и
порядок арбитражного разбирательства.
При страховании контейнеров на других условиях, которые принято
сокращенно называть «от полной гибели», возмещаются только убытки гибели
контейнеров, а также падающая на контейнеры доля по общей аварии, расходы
по спасению контейнеров и предотвращению или уменьшению убытков, подлежащих
оплате по условиям страхования. Затраты на ремонт контейнеров (кроме
случаев общей аварии) по данному условию страхования возмещению не
подлежат. В остальном оба вида условий совпадают.
При страховании контейнеров (приеме на ответственность и установлении
ставки премии) следует иметь в виду, что стоимость с каждым годом неизменно
возрастает.
Как и при всяких работах с тяжеловесными грузами, работы по обработке,
транспортировке, перевалке и складированию контейнеров могут быть связаны с
причинением материального или физического ущерба третьим лицам, который по
закону должен быть возмещен виновной стороной.
Поэтому, помимо страхования контейнеров от гибели или повреждения,
страховщики принимают на страхование риск гражданской ответственности
владельцев или арендаторов контейнеров за вред, который может быть причинен
личности или имуществу третьих лиц в связи с использованием контейнеров.
Покрытие предоставляется на условиях страхования гражданской
ответственности с учетом специфики объекта страхования.
Страховщики при этом обычно ограничивают свою ответственность
установлением определенных лимитов при приеме риска. Лимиты устанавливаются
раздельно: за увечье или смерть одного лица; за уничтожение или повреждение
имущества третьих лиц; за причинение увечья или смерти нескольким лицам
и/или уничтожения или повреждение имущества нескольких лиц по одному
страховому случаю.
2.3. Минимизация убытков при транспортировки застрахованных грузов
По мнению транспортных страховщиков, около 70% зафиксированных убытков
можно было бы предотвратить при проведении необходимых мер по улучшению
качества упаковки [7].
При анализе механических и климатических нагрузок, влияющих на
перевозимые грузы, следует принимать во внимание ряд важных факторов,
оказывающих определенное влияние на сохранность груза:
1) место назначения груза;
2) путь от экспортера до получателя;
3) каким транспортным средством осуществляется доставка груза;
4) где осуществляется перевозка и какими средствами;
5) предполагается ли контейнерная отправка;
6) в каком месте судна размещается груз;
7) условия в порту назначения (время ожидания до разгрузки судна);
8) заключительная транспортировка груза к месту назначения (дорожные
условия);
9) условия разгрузки и перемещения грузов в пункте назначения;
10) условия складирования;
11) климатические условия при транспортировке и в пункте назначения
(влажность воздуха, температурные колебания и т.д.).
Только после получения четких ответов на поставленные вопросы можно
приниматься за надлежащую упаковку перевозимых грузов, определив наилучший
для данного случая вид упаковки.
Упаковка обычно не влияет на возрастание стоимости перевозимых грузов,
но порой существенно увеличивает непроизводственные расходы. В то же время
экономия на упаковке значительно повышает риск транспортных убытков, что
обязывает упаковочные и экспедиторские организации обращать внимание
отправителя на вероятные нагрузки на трассе и предлагать осуществлять
упаковку надлежащим образом.
Для того, чтобы выбрать упаковку, способную выдержать любое воздействие
внешней среды на пути к получателю, очень важно знать нагрузки, характерные
для различных видов транспортировки.
При железнодорожных отправлениях имеют место нагрузки как по вертикали,
так и по горизонтали, особенно в процессе погрузки в железнодорожные
вагоны. Кроме того, в пути груз подвергается воздействию качания, вибрации
и центробежных сил, которые также часто недооцениваются.
При перевозке автотранспортными средствами действуют такие нагрузки как
качание, тряска, вибрация, удары во время езды по плохим дорогам и булыжным
мостовым, смещение груза от резкого торможения.
При морских перевозках возникают нагрузки вследствие удара или падения
груза, а также горизонтальные удары во время размещения груза, давление в
штабелях в трюмах, усиленное сжатие груза вследствие килевой или бортовой
качки судна. Особенно это ощущается при международных морских перевозках.
На груз оказывает влияние вибрация, а также вода (особенно на палубе судна
и при складировании од открытым небом) и конденсированная влага,
образующаяся внутри упаковки из-за высокой относительной влажности воздуха
и при быстрой мене температур (что особенно характерно для контейнерной
упаковки).
Часто существенным испытаниям поступивший груз подвергается в пунктах
назначения, поэтому на складе в пункте назначения следует учитывать
следующее: упакованные транспортные грузы могут храниться под открытым
небом много месяцев при сильных изменениях погодных и температурных
условий; груз может перемещаться автопогрузчиками и неподходящими
подъемными средствами, ящики могут подвергаться толчкам вдоль и поперек, их
могут укладывать в штабели. Нередко убытки по перевозимым грузам можно
предотвратить только применяя соответствующую упаковку.
При авиаотправках в целях облегчения вес используют контейнеры из
гофрированного картона в соответствии со стандартами, разработанными ИАТА
(международной авиатранспортной ассоциацией). Размещение груза в этом
случае удобно тем, что оно может размещаться любыми погрузочными
средствами.
Заключительным этапом оформления упаковки экспортных грузов является
чистая, удобочитаемая маркировка. Она является важным элементом и
непременным условием при предъявлении страховщику заявления об убытке. В
случае убытка безупречная маркировка может стать решающим фактором для
заявления требования страховщику о возмещении.
Наряду с указанными символами на упаковке должны быть приведены
следующие данные:
- наименование получателя;
- номер места;
- место и порт назначения;
- брутто- и нетто-вес груза;
- размеры упаковки.
Нанесение рекламы должно быть исключено, так как это может побудить к
краже содержимого упаковки. Важнейшие данные маркировки должны быть
нанесены по меньшей мере с двух сторон упаковки в виде хорошо читаемых
водостойких надписей. При серийных отправках дополнением к маркировке
служит упаковочный лист, прикрепленный к внешней стороне упаковки в
непромокаемом конверте.
Из-за неудовлетворительно оформленной маркировки могут возникнуть
неприятные последствия:
- потеря упаковочного листа на пути к получателю;
- прибытие груза с большой задержкой;
- повреждение поступившего груза из-за неправильного обращения с ним;
- штраф отправителю со стороны таможни;
- недовольство получателя;
- издержки, связанные с заменой отправки.
2.4. Построение тарифов по страхованию грузов
Один из основополагающих принципов гласит: страховая премия должна
находиться в соответствии с риском. Поэтому главной задачей тарификации
является строгое согласование размера премии с величиной риска.
Структура тарифных ставок.
Оценка страховых рисков и расчет страховых тарифов представляют для
отечественных страховщиков достаточно сложную задачу. В особенности трудно
ее решать начинающим страховую деятельность страховым организациям.
Учитывая названные обстоятельства, федеральная служба России по надзору за
страховой деятельностью с лета 1993 года рекомендовала страховщикам
использовать в практической работе Методики расчета тарифных ставок по
рисковым видам страхования [13].
В методике для характеристики структуры тарифной ставки использованы
следующие основные понятия.
Страховой тариф (брутто-тариф) – ставка страхового взноса с единицы
страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит из нетто-
ставки и нагрузки, что можно представить следующей формулой [1]:
Тб = Тн + Тзрп,
где Тб – страховой тариф (брутто-тариф); Тн – тарифная нетто-ставка;
Тзрп –нагрузка.
Нетто-ставка страхового тарифа – часть страхового тарифа,
предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам
страхования, которая в общем виде может быть выражена формулой [1]:
Тн = Р(А)*К*100,
где А – страховой случай; Р(А) – вероятность страхового случая; К –
коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один
договор.
Нагрузка (Тзрп) – часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия
затрат на проведение страхования и создания резерва (фонда)
предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена
прибыль от проведения страховых операций [1].
Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов по
имущественным рискам, связана с определением вероятной суммы ущерба,
приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы.
При построении нетто-ставки принято исходить из равенства:
П=В,
где П – страховые платежи, соответствующие нетто-ставкам; В – страховое
возмещение.
При указанном равенстве, рассчитав его правую часть, получают искомую
величину страховых платежей.
Таким образом, в названных методиках механизм расчета тарифов в
качестве основы принимает структуру тарифной ставки, показанную на рис.
2.1.
Рис. 2.1. Структура страхового тарифа.
Методики расчета тарифных ставок.
Принимая во внимание универсальность и интернациональность страховых
математических методов, имеет смысл остановиться на Методиках расчета
тарифных ставок по рисковым видам страхования, используемых российскими
страховщиками [13].
Под рисковыми в названных методиках понимаются виды страхования,
относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:
. не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой
суммы при окончании срока действия договора страхования;
. не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия
договора страхования.
В рассматриваемые Методики [13] входят две методики:
1. Методика расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам
страхования при наличии в страховом портфеле произвольного количества
типовых рисков.
Под массовыми рисковыми видами страхования здесь понимаются виды
страхования, предположительно охватывающие значительное число субъектов
страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов
страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм.
Данная методика применима при следующих условиях:
а) существует статистика либо какая-то другая информация по
рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие
величины:
. вероятность наступления страхового случая по одному договору
страхования;
. среднюю страховую сумму по одному договору страхования;
