акционерные общества без монопольных привилегий: 1858 г. – Петербургское и
Московское, 1867 г.- «Русское», 1870 г. – «Коммерческое» и «Варшавское»,
1871 г. – «Северное», 1872 г. – «Якорь»[3].
Конкуренция, борьба за средства страхователя породила
множество страховых компаний и одновременно создала условия для их
объединения, прежде всего с целью затруднить проникновение конкурентов на
собственный рынок и обеспечить единые правила страхования. В 1874 г. съезд
представителей акционерных страховых обществ предпринял первые шаги по
объединению страховщиков. Конвенция, принятая на съезде, предполагала
установление общих страховых тарифов по видам страхования, а также ведение
общей статистики. Тарифное соглашение получило название Страхового
синдиката – по сути первого монополистического объединения в России.
Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период
организуются общества взаимного страхования. За период 1863 – 1865 гг. было
образовано 12 таких обществ.
В 1875 г. наблюдался резкий рост активности на страховом
рынке, существенно увеличился сбор страховых премий. За 1876 – 1885 гг. в
России было создано 32 общества взаимного страхования.
В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных
страховых обществ. В Петербурге открылось центральное агентство страхового
общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. МВД России (выдача разрешений на
страховую деятельность в России в то время находилась в ведении МВД) была
разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл»
(США). Все указанные общества специализировались только на личном
страховании населения. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890
г. составляла 24,4%[4]. Иностранные страховые общества подчинялись общей
системе государственного страхового надзора со стороны МВД. За право
проведения страховых операций в России иностранные страховщики обязаны были
предварительно внести в государственное казначейство денежный залог в сумме
500 тыс. руб. золотом. Кроме того, в качестве обязательного условия
требовалось резервировать 30 % собранных страховых платежей на счетах
государственного банка. К концу XIX в. в России сложился страховой рынок,
на котором, наряду с отечественными страховщиками, были представлены и
иностранные страховые компании.
Наибольшее распостранение в дореволюционной России имело
страхование от огня. Второе место в имущественном страховании по сбору
платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В крупных
городах получило распостранение страхование стекол от разбития. С 1900 г.
общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом.
Приход на страховой рынок России иностранных страховых
компаний способствовал объединению российских страховщиков. В 1909 г.
создается Всероссийский союз обществ взаимного страхования, объединивший 83
страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании
оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор
премий. В то же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного
от огня страхования».
Союз страховщиков предлагал на страховом рынке страхование
недвижимости и движимости, а также коллективное страхование от несчастных
случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.
В 1913 г. во всех страховых учреждениях России было
застраховано имущества на сумму 21 млрд. руб., что позволило собрать 204,9
млн. руб. страховых платежей. Большинство акционерных страховых обществ
было сосредоточено в Петербурге. Среди русских акционерных обществ
крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество
«Россия». Оно проводило восемь видов страхования на территории России и
осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах,
Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество
имело свои отделения и многочисленные агентства.
По примеру других государств Россия стала рассматривать
финансовые ресурсы страховых обществ как важный источник крупных
инвестиций, в том числе и в государственные займы. Особую значимость эти
ресурсы имели в обслуживании государственного внутреннего и внешнего долга.
Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие
за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском
обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому
кризису. Падение покупательской способности рубля обесценивало страховые
суммы заключенных договоров, страховые платежи. После октябрьской революции
1917 года началась национализация страхового дела. На фоне этих событий
предпринимались попытки переправить капиталы страховых компаний за границу.
23 марта 1918 г. был подписан Декрет Совета Народных Комиссаров «Об
установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме
социального». На первом этапе социалистических преобразований страхового
дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных
форм страхования. Однако гражданская война и иностранная военная
интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях
хозяйственной деятельности. Они ускорили национализацию страхового дела. В
ноябре 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в
Российской Республике», которым была закреплена государственная монополия
на страхование во всех видах и формах. В условиях, когда деньги почти
полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, а также
как платежное средство о развитии страхового рынка не могло быть и речи. В
декабре 1920 г. было отменено государственное имущественное страхование в
связи с тем, что оно потеряло всякую экономическую целесообразность. После
победы в гражданской войне в 1921 г. государство предприняло меры по
возобновлению страхования в России, при неизменной позиции об
обязательности государственной монополии в данной деятельности. При
Народном комиссариате финансов создается главное управление Госстраха –
государственной страховой организации, монополизировавшей весь страховой
рынок России. На протяжении многих десятилетий страхование в России
оставалось в исключительном ведении государства. Только в 1988 г. с
принятием Закона «О кооперации в СССР», в соответствии с которым
кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование, началась
демонополизация страхового дела в стране. Рассмотрению дальнейшего развития
страхового рынка в России, его проблемам и перспективам посвящены следующие
главы настоящей работы.
Глава 2. Социально-экономическое содержание страхового рынка.
2.1.Страхование как экономическая категория.
Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими
документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям
«финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет
характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.
Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение
ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда,
образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь
являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с
заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по
формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе
страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что
сущность финансов как экономической категории связана с экономическими
отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств.
Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов
денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные
отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование
может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к
возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ
обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование
средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых
случаев.
Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового
фонда приближает его к категории кредита.
Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной
денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как
характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится
прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов
(нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие
застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это
действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при
имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при
многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или
страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая
и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах
страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется
адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от
возврата страховых платежей.
Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает,
с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с
другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.
Функции страхования и его содержание как экономической категории
органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования
можно выделить следующие:
1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
3. Предупреждение и минимизация ущерба.
Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда
денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность
страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и
в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной
обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.
Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в
системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность
страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках
аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и
имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию
формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-
рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса,
например при страховании жизни, уверен в получении материального
обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия
договора. При имущественном страховании через функцию формирования
специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения
стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий,
оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального
возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.
Через функцию формирования специализированного страхового фонда
решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и
другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость,
приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно
будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно
свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных
страховых фондов будет возрастать
Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное
обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только
физические и юридические лица, которые являются участниками формирования
страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется
физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров
имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется
страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и
регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие
действующему законодательству в процессе лицензирования страховой
деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного
характера экономической необходимости страховой защиты.
Третья функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба —
предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий
по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев,
стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя,
закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное
на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по
предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название
превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый
денежный фонд предупредительных мероприятий.
Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета
(поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и
техногенных явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие
функции.
Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно решать вопросы
социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы
государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной
защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение,
корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное
пенсионное обеспечение.
Следующей существеннейшей, на мой взгляд, функцией страхования является
то, что оно, при грамотном подходе к делу, позволяет привлечь в экономику
значительные инвестиционные ресурсы. Например, страховые компании Европы,
Японии и США в 1989 г. управляли общим объемом вложенных в экономику
средств на сумму в 4 трлн. долл. США, 80% из которых обеспечиваются
операциями по долгосрочному страхованию жизни. В России же сбор премии (в
1997г.) – примерно в тысячу раз меньше (из этой суммы премия по страхованию
жизни – около 20%, а по долгосрочному – менее 5%, т.е. около 200 млн.
долл.).[5]
Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу
своей специфики и выполняемых функций в обществе является стратегическим
сектором экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем при
благоприятном стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Россия не
станет исключением.
Учитывая изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов
в области страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория
страхование представляет систему экономических отношений, включающую
совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и
их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных
неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при
наступлении определенных событий в их жизни.[6]
2.2. Структура страхового рынка.
В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность
экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок
обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь
осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными
экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон
стоимости и закон спроса и предложения.
Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и
является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и
другого служат общественное разделение труда и существование различных
собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение
данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой
рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их
равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую
систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием
существования страхового рынка является наличие общественной потребности на
страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти
потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет
роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые
компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную,
интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в
институциональном и территориальном аспектах.
В институциональном аспекте она представлена акционерными,
корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В
территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой
рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок.
Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути
