Конспект лекций по курсу Страхование
Содержание лекций:
Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной
экономике. 1
Правовые основы страховой деятельности. Страховой надзор и условия
лицензирования страховой деятельности. 4
Понятие рисков страхования, классификация рисков и рискменеджмент. 5
Договор страхования и принципы страхования. 9
Метод и принципы расчёта страховой премии. 13
Имущественное страхование. 15
Страхование от огня. 17
Страхование от перерывов в производстве. 18
Страхование запасов товаров. 19
Морское страхование. 20
Страхование автотранспорта. 25
Личное страхование. 26
Перестрахование. 37
Социально-экономическая сущность страхования
и её роль в рыночной экономике.
Человечество живёт и трудится в определённых условиях природной и
социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно
сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными
социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек
приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само
создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется
только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными
задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение
соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.
Риски можно ограничить следующими путями:
1. Переложения – достигается путём переложения ответственности на другого
(партнёра) при включении соответствующего пункта в договор (ех:
переложение риска по перевозке грузов на компанию поставщика или
перевозчика).
2. Разделение – т.е. разделение риска при осуществлении крупных проектов, в
котором принимают участие несколько исполнителей, каждый из несет
ответственность в пределах своей доли участия (ех: крупное
строительство).
3. Рассеивание – это возможно при целенаправленном формировании портфеля
заказов (ех: банк, чтобы уменьшить риск не возврата, рассеивает выдачу
ссуды на несколько фирм)
Однако все эти меры полностью от риска не защищают и, как правило,
вводятся меры к формированию денежных фондов для компенсации возможных
рисков (страховой или резервный фонды). Три способа образования таких
фондов:
> Государством;
> Юридическими и физическими лицами в индивидуальном порядке;
> Страховыми организациями.
В РФ существует две сферы страхования:
V Государственное, социальное страхование;
V Индивидуальное, частное страхование, в его основе лежит договор
страхования, договор может быть добровольным или принудительным.
Через страхование финансовых последствий, несение определённых видов
риска перекладывается на страховщика.
Признаки страхования:
1. Чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой
общественного производства;
2. Замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на
том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа
застрахованных;
3. Возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком
территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее
перераспределение средств оплата (максимального ущерба за минимальные
взносы);
4. Возвратность внесённых платежей на указанной территории в масштабе в
среднем 5 лет.
Функции страхования:
|№ |На уровне индивидуального |На уровне всего народного |
| |производства. |хозяйства. |
| |Рисковая |Обеспечение непрерывности |
| | |общественного воспроизводства |
| |Облегчение финансирования |Освобождение государства от |
| | |дополнительных финансовых расходов |
| |Предупредительная |Стимулирующая |
| |Возможность концентрации внимания |Защита интересов пострадавших лиц в|
| |на не страхуемых рисках |системе отношений гражданской |
| | |ответственности |
Основные предпосылки и принципы страхования.
1. Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или
хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее
в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой
компании;
2. Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового
случая;
3. Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной
оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные
предпосылки.
Принципы страхования:
Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и
случайности.
Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами
страховой компании и её расходами. Для того, что бы страховая компания не
обанкротилась её доходы должны балансироваться с расходами.
Принцип случайности, события от которых страхуется, носят случайный и
неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли
вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются
преднамеренно осуществлённые действия (ех: поджог).
Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов
денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных
непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи
гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.
Совокупность страховых отношений выражающихся страховой терминологией
можно разделить на три группы:
I. Страховые отношения, связанные с общими условиями страхования;
II. Страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда
III. Страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового
фонда
I.
Страховая защита – это совокупность перераспределения отношений по
поводу преодоления или возмещения потерь, наносимых объектом страхования.
Страховой интерес – это экономическая потребность заинтересованных лиц
участвовать в страховании.
Страховщик – это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое
в соответствии с предлагаемым или заключённым договором страхования
принимает на себя обязательства возместить ущерб понесённый страхователем
при наступлении предусмотренного договором страхового случая за
определённое вознаграждение.
Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в
объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью
обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за
принятие им на себя риска.
Застрахованный – это физическое лицо жизнь, здоровье,
трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию,
может быть одновременно и страхователем, если выплачивает страховые взносы
по условиям страхования.
Объект страхования – это подлежащее страхованию материальные ценности,
жизнь, здоровье, ответственность.
Предмет страхования – это конкретный объект страхования.
Страховая ответственность – это совокупность прав и обязанностей
страховщика по защите интересов страхователя, предусмотренных конкретным
договором.
Лимит ответственности страховщика – это максимально возможная
ответственность страховщика, вытекающая из договора страхования и
фиксирующаяся в страховом полисе.
Получатель страхового вознаграждения или страховой суммы – это
физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования
предоставляется право на получение соответствующих денежных средств.
Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком и
подтверждающий договор страхования, он содержит условия заключённого
договора.
Правила страхования – это условия страхования, определяющие права и
обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень
страховых случаев и исключения, при которых страховщик, обычно,
освобождается от ответственности (так называемые форс-мажорные
обстоятельства).
II.
Страховая оценка – это определённая стоимость объекта страхования для
цели заключения договора страхования.
Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к
имуществу, принятому к страхованию
Страховая сумма – это сумма денежных средств, на которую фактически
застраховано имущество, здоровье, жизнь.
Страховой тариф – это выраженная в рублях плата с единицы страховой
суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы, служащая для
формирования страхового фонда.
Страховая премия – это сумма страхового взноса, уплачиваемая
страхователем страховщику за принятие им обязательств по причинённому
ущербу, который может быть нанесён страхователю.
Срок страхования –это период времени, в течение которого застрахован
объект страхования.
Страховое поле – это максимальное число объектов , которое можно
застраховать.
Страховой портфель (I) – это фактическое количество застрахованных
объектов или действий договоров страхования, документально подтверждающиеся
в делах страховщика.
Страховой портфель (II) – это совокупность страховых рисков, принятых
страховщиком за определённый период.
Страховой возраст – это возрастные группы, в пределах которых
принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье
сельскохозяйственного скота.
III.
Страховой случай – это событие или совокупность событий,
предусмотренные условиями страхования, с наступлением которых в силу закона
или действующего договора страхования, страховщик обязан выполнить свои
обязательства по возмещению ущерба.
Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или обесцененной
части страхового имущества по страховой оценке.
Страховое возмещение – это сумма выплаты из страхового фонда, покрытие
ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской
ответственности. Может быть равна или меньше страховой суммы исходя из
условий договора страхования.
Страховая претензия – это требование, предъявляемое страхователем к
страховщику в связи с наступление страхового случая, который произошёл
вследствие случайности предусмотренной условием страхованием.
Правовые основы страховой деятельности.
Страховой надзор и условия лицензирования страховой деятельности.
Правовым основание страховой деятельности является Гражданский Кодекс
РФ и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование».
Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года.
В первоначальном варианте от 1992 года.
Гл.1
V Понятие страхования;
V Страховой риск и случай;
V Страховая выплата;
V Страховой агент и брокер;
Гл.2
V Обеспечение финансовой устойчивости страховщика;
V Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика;
V Страховые резервы и фонды страховщика;
V Гарантии платёжеспособности;
V Учёт и отчётность страховщика;
Гл.3
V Государственный надзор за страховой деятельности;
V Государственный надзор;
V Лицензирование страховой деятельности;
Гл.4
V Заключительное положение;
V Рассмотрение споров;
V Международный договор;
V Страхование иностранных граждан и лиц без гражданства.
Надзор за страховой деятельностью компаний осуществляет департамент по
надзору за страховой деятельностью Министерства РФ.
Функции департамента:
V Выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;
V Контроль над обоснованием страховых тарифов и обеспечением
платёжеспособности страховщика;
V Обеспечение правил формирования и управления страховыми резервами;
V Разработка нормативных и методологических документов по вопросам
страховой деятельности.
Страховой надзор в праве:
- получать от страховщика установленные отчёты об их деятельности и
финансовом положении;
- проводить проверки страховщика на предмет соблюдения им
законодательства и достоверной отчётности;
- при выявлении нарушения приостановить деятельность или отозвать
лицензию;
- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.
Лицензирование страховой деятельности
Осуществляется страховым надзором на основании учредительных
документов. В лицензировании указывается конкретные виды страхования,
которые страховщик вправе осуществлять.
Уровни лицензирования страховой деятельности.
Это документ от 1994 года, в котором содержится необходимая информация
о получении лицензии и дана детальная классификация отраслей страхования.
Так же в условиях лицензирования приведён расчёт по минимальному
установленному капиталу для страховщика и ограничения.
Классификация рисков
Перестрахование
Личности
Личное страхование:
1. жизни;
2. от несчастных случаев и болезней;
3. медицинское.
Имущества
Страхование имущества:
1. средств наземного тр;
2. средств воздушного тр;
3. средств водного тр;
4. грузов;
5. других видов имущества;
6. финансовых рисков.
Капитала
Страхование ответственности:
1. гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
2. гр. отв. перевозчика;
3. гр. отв. предприятий, источников повышенной опасности;
4. профессиональной отв.;
5. отв. за неисполнение обязательств;
6. иные виды гр. отв.
Страховой фонд – это фонд, обособленный средств и создается, как
правило, в трёх формах:
1. Страховой фонд отдельно взятого предприятия или хозяйства
децентрализованный, т.е. средства аккумулируются и расходуются в
рамках одного предприятия;
2. Централизованная, создаётся и используется в определённом виде
хозяйства, источником образования служат общегосударственные,
местные и т.п. ресурсы;
3. Страховой фонд, который сочетает в себе децентрализованный и
централизованный фонды.
Понятие рисков страхования, классификация рисков и рискменеджмент.
Каждое из стихийных бедствий рассматривается как опасность в связи, с
чем возникает объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых
отношений служит риск, его содержание и степень вероятности определяют
степень страховой защиты.
Разработано много определений риска, их объединяет следующее:
- ключевая идея неопределённости;
- возможность существования различных степеней риска;
- понятие результата, явившегося следствием причины/причин.
Не все риски имеют вероятности реализации. Для оценки уровня риска
необходимо ввести понятие частоты реализации и тяжести последствия, эти
понятия связаны двумя типами соотношения:
I. относится к большому числу различных ситуаций с высокой частотой
реализации рисков и низкой тяжестью последствий
частота
тяжесть последствий
Эта зависимость подходит для описания многих рискованных ситуаций (ех:
страхование от огня, на долю мелких пожаров приходится мало больших).
II. связывает частоту реализации и тяжесть последствий редких происшествий
с тяжёлыми последствиями.
Общее число таких будет меньше чем в п. №1, но потери при их
реализации будут очень велики (ех: авио и морские катастрофы).
Страхуется не всякий риск, который предлагается не случайно,
преднамеренные события не страхуются.
частота
тяжесть последствий
Классификация рисков
Финансовые
риски, результат которых можно оценить в денежной форме (ех: кража и т.д.).
Чистые
риски, которые подразумевают две ситуации:
. человек получил ощутимую потерю;
. человек не ощутил никакой потери.
Фундаментальные
риски, которые возникают из-за причин находящихся вне контроля какого-либо
лица или группы лиц, а влияют на большую группу лиц (ех: землетрясения,
войны и т.д.). Как правило, не страхуются.
Нефинансовые
риски, исход которых оценивается на основе общечеловеческих критерий (ех:
начало карьеры, женитьба и т.д.).
Спекулятивные
риски, связанные с возможностью получения выгоды (ех: сделки с ценными
бумагами и т.д.). Как правило, не страхуются, т.к. имеют своей целью
получение прибыли, на эти риски идут сознательно.
Частные
риски, субъективные с точки зрения причин возникновения и последствий. Как
правило, эти риски страхуемы.
Управление рисками
Управление рисками имеет своей целью активный контроль над рисками, со
стороны предпринимателя, угрожающими его предприятию.
Рискменеджмент состоит: