Страхование относится к числу договоров, для которых письменная форма
является не просто обязательной, а именно условием её действительности.
Указав на последствия нарушения требования о письменной форме –
недействительность договора страхования, ст. 940 ГК, посвящённая форме
договора страхования, всё же предусмотрела исключение из приведённого
правила. Имеются в виду договоры обязательного государственного
страхования.
Из двух возможных способов заключения гражданско-правового
договора, которым посвящён п. 2 ст. 434 ГК, - составление одного документа,
подписанного сторонами, либо обмена документами посредством почтовой,
телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, - п. 2
ст. 940 ГК для договоров страхования признаёт только первый. Вместе с тем,
наряду с составлением единого документа, который, как вытекает из ст.434
ГК, должен быть подписан страхователем и страховщиком, ст. 940 ГК указывает
в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса[30]. Страховой
полис – это документ, который исходит от одной стороны договора –
страховщика, и вручается контрагенту – страхователю в соответствии с его
предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. В
свою очередь акцептом – стадией, завершающей заключение договора, служит
принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить
договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.
Помимо деления страхования на добровольное, основанное на свободно
совершаемом по воле сторон договоре, и обязательное, при котором договор
страхования должен быть заключён независимо от воли сторон, в силу прямого
предписания закона, существует и промежуточная конструкция. Она выражается
в том, что на одну из сторон, в самых различных по своей юридической
природе договорах, возлагается законом или договором обязанность
застраховать соответствующее имущество, использовав для этой цели договор
страхования.
Обязанность страхования может предусматриваться в отдельных случаях
и факультативной нормой. Так, ст. 490 ГК допускает возможность возложения
договором купли-продажи обязанности страховать товар на любую из сторон –
продавца или покупателя.
Наконец, основанная на договоре обязанность страхования может быть
установлена и императивной нормой и носить вместе с тем альтернативный
характер. Примером служит п.2 ст.587 ГК, который признаёт существенным для
договора ренты условие, по которому плательщик ренты должен либо
представить обеспечение исполнения обязательства выплачивать ренту, либо
застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение
или ненадлежащее исполнение соответствующего обязательства.
§3. Содержание договора страхования.
Права и обязанности, составляющие договор страхования, возлагаются
наряду со страховщиком на страхователя. При назначении выгодоприобретателя,
страхователь, даже тогда, когда им является застрахованное лицо, всё равно
продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено
договором либо, соответственно, определённые обязанности не были уже
надлежащим образом выполнены самим выгодоприобретателем.
Права и обязанности по договору страхования по общему правилу
увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из
которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента
наступления страхового случая.
К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового
случая, применительно к консенсуальному договору страхования, относится
уплата страховых взносов[31] в установленные сроки. Гражданским кодеком
специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения
установленной обязанности, т. е. неуплаты в предусмотренные сроки очередных
страховых платежей, определённых последствий.
Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому
этапу, установлена на случай, если станет известно о происшедших
значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в
своё время сообщил при заключении договора. О таких существенных изменениях
страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику, а если он этого
не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения
договора, но и возмещения причинённых расторжением договора убытков (ст.
959 ГК). Смысл этой нормы состоит в том, что обстоятельства, сообщённые
страхователем при заключении договора, имеют исходное значение не только
при определении размера страховой премии, но и для решения вопроса о том,
заключать ли договор со страхователем. А значит, страховщику на этой стадии
предстоит решить, стоит ли сохранить действие договора страхования вообще
или, по крайней мере, в его первоначальном виде[32].
Одно из непременных условий удовлетворения требований страховщика о
расторжении договора – то, что обстоятельство, с которым связано увеличение
риска, продолжает действовать.
Обязанность страхователя на втором этапе, прежде всего, состоит в
необходимости немедленно, как только ему станет об этом известно, сообщить
о том, что страховой случай уже наступил. И сделать это он должен соблюдая
требования о сроках и способах такого извещения. Аналогичная обязанность
возлагается и на выгодоприобретателя. При нарушении страхователем
(выгодоприобретателем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом
случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового
возмещения.
Нормы, посвящённые обязанности страхователя (выгодоприобретателя)
уведомлять о наступлении страхового случая, а также о последствиях
нарушения этой обязанности, распространяются на договор не только
имущественного, но и личного страхования, если в нём страховым случаем
служит смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Возмещение убытков при имущественном страховании, равно как и
выплата страховой суммы при страховании личном являются исполнением
обязанности страховщика, т.е. его долгом, хотя и именуются нередко
ответственностью. По этой причине необходимость осуществлять
соответствующие выплаты не связана непосредственно ни с субъективной, ни
даже с объективной (не зависящей от вины, но ограниченной действием
непреодолимой силы) оценкой поведения страхователя, которая имеет
определяющее значение для наступления ответственности в обычном
обязательстве (п.1 и 3 ст.401 ГК).
Руководствуясь основополагающими принципами гражданского права,
законодатель счёл необходимым, прежде всего, признать недопустимой выплату
страхового возмещения или страховой суммы страхователю, если страховой
случай произошёл вследствие его стремления получить выгоду от совершённого
умышленно противоправного действия. В исключении возникновения в подобном
случае права требовать соответствующей выплаты от страховщика лежит, помимо
прочего, публичный интерес, связанный с общими устоями правопорядка[33]. По
этой причине недопустимым признаётся законодателем указание в договоре в
качестве страхового случая того, что может стать результатом собственного
умысла. Таким образом, явно просматривается стремление законодателя
исключить превращение страхования в источник наживы.
Исключение из правила о значении умысла страхователя,
выгодоприобретателя или застрахованного лица сделано, прежде всего, для
договора страхования жизни: если в таком договоре страховым случаем, с
которым связано страхование, служит смерть застрахованного лица, то в
ситуации, когда его смерть наступила вследствие самоубийства и к экому
времени договор действовал уже не менее двух лет, страховщик обязан будет
всё же выплатить страховую сумму.
Особый характер имеет решение, относящееся к последствиям грубой
небрежности страхователя и выгодоприобретателя. Дело в том, что ст. 963 ГК,
допускает установления в законе необходимости освобождать страховщика от
выплаты страхового возмещения, если страховой случай, указанный в договоре
имущественного страхования, произошёл в результате грубой неосторожности.
Размер, выплачиваемой страховщиком страховой суммы, равно как и
возмещение понесённых страхователем убытков предопределяется императивными
нормами ГК, других правовых актов и самим договором. Существуют два
традиционных принципа подсчёта подлежащих возмещению убытков, или, иначе,
две системы страхового возмещения. Одна из них именуется «системой
пропорционального риска». Смысл её состоит в том, что при наступлении
страхового случая должна быть возмещена часть понесённых страхователем
убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Другая носит название «система ответственности по принципу первого риска».
Смысл её состоит в том, что убытки возмещаются в полном объёме, однако в
пределах страховой суммы.
Статья 949 ГК закрепляет именно систему пропорционального риска.
Однако соответствующая норма в указанной статье носит диспозитивный
характер, допуская установления в договоре иного принципа подсчёта. С
двумя, однако, ограничениями. Одно из них установлено в интересах
страхователя, в другое – страховщика. Так «иной» договорный порядок может
заменить собой систему пропорционального риска только при условии, если он
приводит к более высокому размеру возмещения. Из этого следует, что во всех
случаях, когда условие в договоре о порядке подсчёта размера возмещения
будет менее выгодным для страхователя, чем система пропорционального риска,
страхователь вправе требовать признания этого условия недействительным и
соответственно подсчёта именно этим, предусмотренным в ст. 949 ГК способом.
Вместе с тем, защищая интересы и страховщика, п. 2 ст. 949 ГК
устанавливает, что любая предусмотренная в договоре система подсчёта,
избранная сторонами, должна включать в себя ограничение выплаты размером
страховой суммы[34].
Следует иметь в виду, что ГК предусматривает возможность, когда при
рассмотрении спора о размере возмещения одна из сторон оспаривает указанный
в договоре размер страховой стоимости. Речь идёт о страхователе,
ссылающемся на то, что страховая стоимость, указанная в договоре, занижена,
либо о страховщике, считающем договорную стоимость завышенной, по сравнению
с действительной. Исходя из принципа «неизменности договора», ст. 948 ГК
исключает для той и другой стороны возможности такого оспаривания
соответствующего условия. Из этого правила указанная статья предусмотрела
только одно исключение и только для одной из сторон – страховщика: ему
предоставлена возможность оспаривания, но только при условии, если он
сумеет доказать, что своим правом на оценку страхового риска он не
воспользовался, так как был умышленно введён в заблуждение страхователем
относительно стоимости имущества.
Специфика страхования заключается в том, что оно предполагает
безусловный интерес страхователя к сбережению застрахованного имущества,
притом более высокий по сравнению с интересом к страховому возмещению. С
этим связана возложенная на страхователя обязанность после наступления
страхового случая принимать разумные и доступные меры, направленные не
уменьшение возможных убытков. Непринятие страхователем соответствующих мер
влечёт за собой для него весьма ощутимые последствия. Если будет
установлено, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему
мер, для уменьшения возможных убытков, это служит достаточным основанием
для освобождения страховщика от возмещения возникших по указанной причине
убытков.
Глава 3. Договор имущественного страхования и его разновидности.
§1. Виды договора имущественного страхования.
Определение договора имущественного страхования, содержащееся в п. 1
ст. 929 ГК, сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении
предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой
стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор
(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в
застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными
интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах
определенной договором суммы (страховой суммы).
Приведенное достаточно широкое легальное определение договора
имущественного страхования, которое включает страхование разнообразных
«имущественных интересов», позволило выделить в ГК в составе указанного
договора, с учетом его предмета, три основные разновидности договора
имущественного страхования: во-первых, договор страхования имущества (ст.
930), во-вторых, договор страхования гражданской ответственности (ст. 931,
932), в-третьих, договор страхования предпринимательского риска (ст. 933).
Значительное внимание уделено в ГК определению отдельных видов
имущественного страхования и их особенностям. Относя в целом определение
условий имущественного страхования к компетенции сторон договора. Кодекс
вместе с тем устанавливает ряд императивных норм по каждому виду
имущественного страхования. Уместно заметить, что в Гражданском кодексе, по
сути, впервые на уровне закона юридически закрепляется существование
различных видов имущественного страхования.
ГК, сохранивший традиционное для права деление страхования на
имущественное и личное, имеет и ряд иных, связанных с этим отличий от ст. 4
Закона об организации страхового дела. Речь идет, в частности, о том, что
Закон свел имущественное страхование к страхованию имущества. И уже по этой
причине законодатель был вынужден в указанном акте рассматривать
страхование ответственности как особый, наряду с имущественным и личным,
вид страхования. Включение Гражданским кодексом в состав имущественного
страхования гражданской ответственности позволило, помимо прочего,
установить для этого последнего, равно как для страхования имущества и
страхования предпринимательского риска, в определенной части единый
правовой режим.
Как уже отмечалось выше, наряду с имущественным страхованием как
таковым, ГК выделяет такие подвиды имущественного страхования как:
1) Страхование ответственности за причинение вреда. По
обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда
жизни, здоровью или имуществу других лиц может быть застрахован
риск ответственности самого страхователя или иного лица, на
которое такая ответственность может быть возложена. По данному
договору выгодоприобретателем всегда в силу закона является только
потерпевший. По договору страхования может быть застрахована
ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от
чьей-либо вины, так и основанная на вине ответственного лица или
других лиц, за которых оно отвечает. Решение этого вопроса зависит
от содержания договора страхования. Зачастую в данных договорах
размер страховой суммы в качестве предела возможного страхового
возмещения не указывается[35]. В таких случаях страховой суммой
как лимитом ответственности страховщика считается причиненный в
действительности ущерб независимо от его размера.
2) Страхование ответственности по договору. Данная ответственность в
соответствии со ст. 932 ГК может быть застрахована только в
случаях прямо предусмотренных в законе. Возможно страхование
ответственности по договору только самого страхователя.
Выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым
отвечает страхователь, независимо от того, кто указан в качестве
выгодоприобретателя в договоре. Страховая сумма может быть
определена не конкретно в рублях, а размером ответственности
должника.
3) Страхование предпринимательского риска. По договору страхования
предпринимательского риска может быть застрахован
предпринимательский риск только самого страхователя и только в его
пользу. Предпринимательским риском ст.929 называет риск убытков от
предпринимательской деятельности из-за нарушения своих
обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий
этой деятельности по не зависящим от предпринимателя
обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Перечень рисков, застрахованных по договору имущественного страхования,
как прямо указано в ГК (п. 2 ст.929), охватывает лишь часть
распространенных случаев имущественною страхования, сохраняя за сторонами
возможность заключения одноименные договоров по поводу и других, также
имущественного характера, рисков, если только речь не идет о
предусмотренных в ст.928 ГК интересах, страхование которых вообще не
допускается.
§2. Договор страхования имущества.
Первый из видов договоров имущественного страхования – договор
страхования имущества отличается большим разнообразием его подвидов. Среди
других можно назвать такие выделяемые обычно соответствующими правилами
